白宝玉
防控风险是金融工作的永恒主题。
今年的政府工作报告提出,“坚持以高质量发展促进高水平安全,以高水平安全保障高质量发展,标本兼治化解房地产、地方债务、中小金融机构等风险,维护经济金融大局稳定”。
1月30日,国家金融监督管理总局2024年工作会议在部署今年重点任务时,将“全力推进中小金融机构改革化险”放在首位,也显示出中小金融机构改革化险的重要性和紧迫性。
在笔者看来,中小金融机构改革化险不能仅靠政府和监管部门,打铁还需自身硬,锐意进取、积极改革,通过强身健体提升抗风险能力同样重要。总体而言,中小金融机构改革化险要完成“四步走”。
第一步是立足普惠金融,中小银行大有可为。根据国家金融监督管理总局农村中小银行监管司披露数据,截至2023年末,农村中小银行总资产55万亿元,占银行业总资产14%;超过70%的法人机构和网点在县域,基础金融服务覆盖全国县乡居民,基本实现乡乡有机构、村村有服务;涉农贷款16万亿元,小微企业贷款17万亿元,支农支小贷款占各项贷款比例长期保持在80%左右,新增可贷资金90%投放在当地。
庞大的数字说明中小银行发展空间广阔,只要专注主业,深耕本地市场,必能有一席之地。海阔凭鱼跃,天高任鸟飞!
第二步是吸引优秀人才加盟,建立市场化的激励体系。相比大型国有银行,中小银行经营激励体系更加灵活,可以从大中型银行市场化选聘高管和引进高端专业人才,提升整个组织的专业素养和专业能力。优秀的人才队伍不仅是稳健经营的基础、金融创新的主力,也是识别风险、防范风险、化解不良资产的骨干。
第三步是利用数字技术加强产品创新,打造“小而美”“精而优”的特色银行。中小银行可以集中资源,围绕一两个地方特色产业链,与科技公司、互联网公司合作,将服务和产品进行数字化再造。数字技术的运用可以降低服务成本,提升风控能力,进一步扩大普惠金融客群覆盖面,提高服务效率。
第四步是加大自身不良资产处置力度。不良资产并非洪水猛兽,首先要正确面对,做实中小银行不良资产分类,加大拨备计提力度和不良贷款处置力度,丰富处置渠道。在传统的重组盘活、借新还旧、以物抵债、司法诉讼等手段穷尽后,也可以将不良资产通过市场化的方式转让给资产管理公司等。
中小银行根植于一方水土,只有深深扎根于当地,树立正确经营观、业绩观和风险观,平衡好功能性与营利性的关系,自立自强,坚守定位、专注主业、不断探索特色业务,做好普惠金融,走差异化经营之路,才能实现经济效益和社会效益的双赢。